微信提現收費罪在銀行?算算那筆連騰訊都承擔不起的賬

2016-02-17 10:16:42   來源:   評論:0 點擊:

微信提現開始收費!1000元微信紅包收1元手續費微信將不再對提現進行補貼,3月1日起向用戶收取手續費。比如,1000元的微信紅包,則要交1元手
微信提現開始收費!1000元微信紅包收1元手續費

 

微信將不再對提現進行補貼,3月1日起向用戶收取手續費。比如,1000元的微信紅包,則要交1元手續費了。

 

此舉背后,微信希望用戶在春節和平時收到的那么多紅包,都留在自己的體系里,晚點提現,要么消費,要么理財,滾一圈以后再出去。

 

2月15日晚間,澎湃新聞在微信客戶端“零錢”常見問題發現一則不顯眼的公告。公告稱,從3月1日起,微信支付對提現功能開始收取手續費,按提現金額的0.1%收取手續費,每筆至少收取0.1元。

 

微信提現收費的做法,有網友表示不理解,“有些銀行轉賬都免費了,不理解為什么微信還開始收費?”

 

對于加收的這筆費用,騰訊官方解釋是,提現收費并非微信支付追求營收之舉,而是用于支付銀行收取的手續費。

 

“用戶提現,銀行向微信按金額收取手續費,平均手續費高于千分之一。”騰訊公關人士強調,“銀行如果能免手續費,我們也不至于這么慘。交易費是無底洞。”

 

業內人士認為,微信在一定程度上引導用戶把零錢留在自己的支付體系內,借此“圈”住用戶的支付習慣。

 

騰訊方面的人士稱,把錢留在微信內,用戶可以在線下超市、電影院、餐館等地方使用零錢進行微信支付,而這筆費用不收手續費。或者,用戶可以在理財通內進行理財,“把加收的手續費賺回來”。

 

這正是微信的意圖。在過去一年,微信支付至少覆蓋了麥當勞、優衣庫、萬寧、易初蓮花、7-11、全家等,來自餐飲、便利店、書店、超市、百貨等11個行業的全國80000家商戶。用戶打開微信,向商家展示自己的付款條形碼,商家掃一掃后,就能完成付款。

 

騰訊2015年第三季度財報顯示,微信和WeChat(微信國際版)的合并月活躍賬戶數達到6.5億。微信支付團隊透露,60%的微信活躍用戶都有微信支付能力。

 

微信同時公告稱,對轉賬功能停止收取手續費。

 

2015年10月,微信開始實行轉賬新規,每人每月轉賬加面對面收款有2萬元免手續費額度,超出部分按0.1%的標準收取支付的銀行手續費。

 

業內人士稱,表面看來,微信是換了一個業務來進行補貼,但實際上,起征點每月2萬元和終身1000元有著天壤之別,微信收取手續費的意圖更加強烈了。

 

與此同時,澎湃新聞從螞蟻金服了解到,支付寶錢包提現目前暫不收取手續費。同時,支付寶PC端提現一直收取手續費。

 

“支付寶選擇什么策略,自有他們的考慮。他們轉賬收費,提現免費;我們轉賬免費,提現超額收費。”騰訊公關人士稱。

 

【Q&A】

Q:公告稱,每位用戶可獲贈1000元免費提現額度。如何理解?

A:這并非每筆提現1000元以下就可以免除手續費的意思,根據騰訊方面對澎湃新聞解釋,每位用戶提現累計超出1000元,就要開始收費,為終身制。

 

Q:這項新政沒有漏洞可鉆嗎?如果把錢放到理財通,則可以通過理財通提現到銀行卡,而理財通提現不收取手續費,不就避開收手續費了嗎?

A:“零錢-理財通-銀行卡”的方法不可行。騰訊方面向澎湃新聞解釋稱,理財的錢從哪兒進就從哪兒出,用錢包零錢去理財之后提現的錢仍然轉到零錢,用銀行卡理財提現的錢仍然轉到銀行。

 

擴展閱讀:微信提現收費罪在銀行?抱歉,這鍋弱勢群體不背

 

作為一只剛加完班的銀行狗,回到家后一邊吃著殘羹冷炙一邊打開手機看新聞。突然,一條新聞映入眼簾:微信提現要收費!打開之后發現是一張截圖:

 

哦,收費就收費吧,反正很多銀行的手機客戶端跨行轉賬都免費了沒什么影響,我還是繼續吃飯好了。

 

等等!什么叫“提現收費并非微信支付追求營收之舉,而是用于支付銀行收取的手續費”?我仿佛看到了草原上向著夕陽奔跑的神獸群,還能不能讓人好好吃飯了?銀行雖然是弱勢群體,但是也不是背鍋俠好吧。

 

不吃飯了,寫東西拆穿真相去,汪!

 

一、給不明真相的同學解釋下微信公告里提到的轉賬功能和提現功能

 

先用大家能理解的語言簡單的解釋下包括微信支付背后的財付通在內的第三方支付公司的運作模式:第三方支付公司有一家主要的存管銀行和很多協辦的合作銀行,每家銀行都有一個或者多個賬戶用來放客戶的資金(收付和匯繳賬戶為方便理解不展開說了)。我們往里充值的時候例如發紅包,錢從我們的銀行卡里扣除后轉入第三方支付在你的銀行卡所屬銀行所開立的賬戶里;而提現的時候就是這個流程反過來,把錢轉入你的銀行卡而不是給你現金。如果不提現,你的錢就在第三方支付公司的賬戶里放著,你可以通過其提供的方式查看你在這家公司記賬的金額,在微信里的話就顯示為“我的零錢”。

 

從上面這段描述里可以看出,大多數情況下第三方支付都是在銀行內部進行資金劃轉操作,實際需要跨行交易的資金筆數相對較少。而第三方支付所謂的跨行轉賬功能,其實就是分別在兩家銀行的一筆行內轉入和一筆行內轉出,以及第三方支付自己的一次虛擬記賬,微信好友之間轉賬更只是一次虛擬記賬而已。

 

二、那么銀行在這個過程中到底向微信收不收錢

 

理論上講,微信的轉賬和提現功能可能會涉及銀行收取的的同行轉賬/代發手續費以及跨行轉賬手續費。同行轉賬前面提到過了不再贅述,跨行轉賬所可能產生的原因是第三方支付公司并沒有與客戶綁定銀行卡的開戶行合作,也就沒有在那家銀行開戶,所以只能借助人民銀行的大小額支付系統以及俗稱超級網銀的第二代支付系統進行轉賬。另外,備付金日終劃轉也有可能產生一定的跨行費用。

 

但是,(對不起我想咆哮一下)地球人都知道銀行喜歡要存款啊!微信你背后的財付通攢了那么多存款你放在哪家銀行都會同意給你減免交易手續費啊!還要倒貼給你錢啊!有本事你把哪家銀行收你的錢你公布出來啊!可以選擇向收你錢的銀行卡的用戶收費為什么要找微信支付的全部客戶收手續費啊!跨行手續費也別當借口啊!人行大小額支付系統收費但是超級網銀不收費啊!設計好了根本不用走多少筆大小額支付系統啊!大小額支付系統手續費有封頂啊!轉多少錢都只要你兩百塊啊!這還沒說你所停止的那個轉賬手續費啊!你內部記虛擬帳關銀行什么事啊!不要你收費就甩鍋給銀行啊!銀行不是背鍋俠啊!餓著肚子敲字很累的啊!

 

三、既然銀行找微信要錢的可能性不大為什么微信還是要收費

 

支付業務本身并不是什么賺錢的事情,即使這次微信收費也不會有多少錢可賺,重要的是對其所能帶來的金融業務拓展及信息收集分析等未來的想象。因此一個很明顯的答案就是:收費不是目的,而是對客戶的引導和選擇。

 

微信這個收費的公告有一個很有意思的地方,就是免費提現的額度是累計1000元,而不是常見的在一段時間內給一定額度,這點估計很多人會感到迷惑。但是如果結合15年12月28號央行出臺的《非銀行支付機構網絡支付業務管理辦法》中的相關規定來看,這很明顯就是Ⅰ類支付賬戶的累計限額,換句話來說就是提現收費的對象是微信支付的Ⅱ類Ⅲ類支付賬戶。那么這兩類賬戶向本人同名銀行卡轉賬按照央行規定是沒有限額的。而有較大金額從微信零錢轉到銀行卡的主要個人群體是什么人?微商、雜貨店早點攤店主等等。這相當于微信實現了對個人收費終端體系中“供給側”收取手續費的目標。

 

那么對個人商戶收費,微信就不怕這個群體轉投支付寶么?這時候微信提現額度累積上限的作用就開始體現了。眾所周知,微信紅包的場景極其穩定,借助微信上所沉淀的關系鏈,在微信上發紅包是僅次于實體紅包的發放方式,且玩法更加多樣,這就使得資金必然會沉淀在微信的零錢中。而對于大部分的紅包接收者來說,一個越用越少的免費提現額度無疑會有一種節約使用的想法,但收到的紅包無論如何要花出去,這就使得使用微信支付消費的傾向更加強烈,大大增加了微信支付體系的“需求側”的規模。同時這對支持微信支付的商戶拓展也是極大的利好,如果你是店主,每天有幾十個客戶問你能不能用微信支付,你會不會去考慮在自己的收銀機上連接一個小盒子?

 

總之,這次收費是微信支付在“除了紅包別無他物”的尷尬期過后的一次非常有益的嘗試。在微信紅包這個超級穩定的場景基礎上發一個收費公告,既可以對個人類商戶進行收費,又可以促進微信支付的場景拓展及體內循環,還順便黑了銀行一把,真是一舉多得的好手段。當然,如果在運行中真的產生什么問題,微信取消了收費就是,反正發一個公告幾乎沒有成本,卻讓各家媒體反復的進行免費宣傳,這很合適不是么?

 

擴展閱讀:算算微信支付提現收費背后那筆連騰訊都承擔不起的賬

 

“從2016年3月1日起,微信支付對轉賬功能停止收取手續費。同日起,對提現功能開始收取手續費。”這成為2月15日最受關注的新聞之一。

 

在各方解讀中,看到有觀點認為微信在撒謊,提現收費是為了支付銀行收取的手續費,其實是讓銀行背鍋了。

 

到底誰是真正地背鍋俠?看到這所謂的專業人士的陰謀論,我卻不是這么看。

 

一、銀行到底有沒有收費?

 

文章中提到“大多數情況下第三方支付都是在銀行內部進行資金劃轉操作,實際需要跨行交易的資金筆數相對較少。”,還說,“可以選擇向收你錢的銀行卡的用戶收費為什么要找微信支付的全部客戶收手續費啊!跨行手續費也別當借口啊……你內部記虛擬帳關銀行什么事啊!”

 

很懷疑這位仁兄是否真實銀行內部人士。連銀行內轉賬和第三方快捷支付都能混淆。事實上,每筆快捷支付接口調用,銀行都會按金額收取手續費用,從來沒有免費之說。

 

這可以說是支付行業的常識:①銀行在第三方支付每次調用快捷支付接口時都會按金額收取手續費,②部分銀行在提現時會再次收取費用。

 

微信支付的日常成本相信也主要來源于這兩點。這些成本之前一直都由微信支付自己承擔,但隨著微信支付用戶量和交易量逐步升高,相信其成本壓力也越來越大。所以,在此次調整中,微信支付選擇承擔了所有轉賬的成本,而在提現時收取手續費成本。據微信官方解釋,這種策略調整也是希望能補貼一部分巨額成本。

 

天下沒有免費的午餐。銀行不會不收費,之前用戶能享受微信支付所有功能全部免費,不過是因為微信兜底罷了。

 

二、到底是多高的手續費壓力,讓騰訊都難以招架?

 

我們不妨真刀真槍來算一算。

 

粗略計算微信支付單日手續費成本的公式可以為:微信支付單日手續費成本=單日交易用戶數*人均交易金額*手續費率。

 

根據騰訊官方數據,微信支付綁卡用戶數已超過2億,且支付量驟增。據了解,這其中近80%都是活躍用戶。我們假設這80%中的2成每天會進行需調用快捷支付接口的操作,即是3200萬人,假設人均金額為200元。

 

目前微信支付以0.1%的標準來征收手續費。實際上銀行收取的費用通常高于0.1%,我們也以0.1%作為手續費率來計算微信支付的單日手續費成本,則:

 

微信支付單日手續費成本=3200萬人*200元/人*0.1%=640萬元

 

一個月以30天計,則微信每月需要承擔的成本是:

 

640萬*30=1.92億元!!!

 

背了多年鍋,為什么現在不背,是因為背不動了!

 

三、其他第三方支付其實也收錢

 

手續費的成本,其實每家第三方支付公司都會有,也正因如此,不僅是微信,各家第三方支付公司都或多或少地在向用戶收費,以支付銀行手續費,只是策略有別。

 

以支付寶為例,支付寶雖然在提現環節并未收費,但用戶使用支付寶在網頁版轉賬是需要收取手續費的,與微信的“轉賬免費、提現收費”是大同小異,且根據到賬時間的長短,費用不同。其中,實時到賬和2小時內到賬的服務費均為0.2%,次日到賬的服務費為0.15%,最低2元/筆,最高25元封頂。

 

 

很多人說微信收費了,支付寶就不收錢,趕緊轉投支付寶吧。其實就是一個天大的誤解。除了網頁版上面收費之外,支付寶還選擇向商戶收手續費,而且高達0.6%,通過這個方式就可以補貼支付寶本身需要向銀行繳納的費用。對于普通用戶而言,對這種收費方式的感知不強,但商家默默地將這部分成本轉嫁給了用戶,在賣給用戶的商品中就溢價過了,只是作為消費者的普通個人用戶沒發覺罷了。

 

反觀具有強社交屬性的微信,根本沒有像支付寶這樣的緩沖地帶,不像支付寶的背后商家為了流量愿意先承擔相應手續費,再來轉嫁。微信之前只能死扛,現在卻是不能承受之重。

 

四、收費策略調整的目的

 


 

可以看到,這次收費策略調整后,微信轉賬恢復免費,提現收費,還有其他如紅包,消費,理財通等都是免費,為什么會這樣?

 

如前所述,這是一個補貼策略的問題。隨著微信支付交易量指數級上升,手續費成本已經是天量。轉賬免費,改為提現收費,是因為在使用場景不斷豐富的情況下,微信希望可以最大限度減少對用戶的影響,鼓勵用戶使用微信支付。

 

微信在過去的一年大力發展支付場景,其線下線上的支付場景越來越豐富,在當下這個“一部手機走遍天下”的時代,用戶無需提現,就能通過微信支付,在衣食住行等諸多場景直接消費。當用戶可以將零錢包中的零錢直接用來消費、社交、投資,享受快捷支付便利的時候,就根本沒必要提現出來,因此也不會受到提現收費政策的影響。

 

要多說一句的是,有不少網友也在給微信算帳,認為存留在用戶零錢包里的錢可以給微信帶來巨額收益,實際上按央行規定,這些錢都是備付金,微信根本不能挪用,更別提收益了。

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