【瑞銀達·推薦】銀行發生大事了!8成員工或遭下崗危機...

2015-12-28 11:17:12   來源:   評論:0 點擊:

最近中國央行頒布了一系列新規,或許與你有關。例如,要求銀行改進個人銀行賬戶服務,加強賬戶管理;要求銀行全面落實賬戶實名制,建立賬戶
最近中國央行頒布了一系列新規,或許與你有關。

 

例如,要求銀行改進個人銀行賬戶服務,加強賬戶管理;要求銀行全面落實賬戶實名制,建立賬戶分類管理機制;鼓勵銀行對網上銀行、手機銀行一定金額以下的轉賬匯款業務免收手續費。新規遠不止如此,趕快看看!其中下面這一條最關鍵。

 

央行頒布了一則通知,允許銀行遠程開戶,這是中國銀行歷史上的重大變革,變革的本身不在于技術,而在于這項技術的運用和推廣在制度上得到了保證,這將使得傳統銀行面臨前所未有的挑戰,將使得80%的銀行員工面臨下崗的命運。

 

過去銀行遠程開戶,只是在試驗層面的探討,并沒有真正實踐,而央行也遲遲不肯下發允許遠程開戶的通知,這使得剛成立的網絡銀行幾乎面臨無米下鍋的境地。實際上央行這樣做,是為了保護傳統銀行,讓傳統銀行有一個過渡期,在這個過渡期苦苦攻克遠程開戶難關,做好各項準備,使得傳統銀行一旦放開遠程開戶,不會被迅速拉開距離。

 

傳統銀行在遠程開戶上的技術不會有問題,但這也革了自己的命,我們知道傳統銀行過去的競爭力一直是在負債端,也就是遍布全國各地的營業部,其它新成立的金融機構,或者外資銀行,無法到處去鋪設網點,畢竟房地產價格的高漲,使得鋪設網點的成本太高了。這也是外資銀行無法與中資銀行競爭的原因,就是沒有大量的營業網點,使得資金來源受到局限,成本較高。

 

然而遠程技術的運用,將使得傳統銀行的優勢變成劣勢,大量的營業網點將形同虛設,反而承受高額的成本。我們知道,銀行員工80%分布在各個網點,也就是未來遠程開戶技術的廣泛應用,將使得80%的銀行員工面臨下崗。

 

現在經濟下行周期,銀行資產端壞賬不斷上升,資產端的風險越來越大,而現在負債端又面臨遠程開戶等新技術的沖擊,可謂禍不單行。而利率市場化,又使得銀行業的利潤率不斷縮窄。現在銀行業因為資產端質量惡化,使得大量的員工不堪壓力,已經出現了排隊辭職的壯觀景象,不過這還是主動辭職,而遠程開戶的應用,將使得大規模的員工被迫辭職。

 

銀行業的黃金時代真的過去了,過去躺著賺錢,現在陷入焦慮之中,在時代的變革面前,個人已經越來越微小,沒有人能擋住時代的向前。

下面,再對其他新規進行解讀,這些與你生活密切相關!
 

1、銀行賬戶將分三類,看看你屬于哪一類?

 

央行通知要求,銀行對賬戶分為Ⅰ類戶、Ⅱ類戶和Ⅲ類戶管理。通過傳統銀行柜面開立的、滿足實名制所有嚴格要求的賬戶,設為全功能Ⅰ類賬戶。存款人可以通過Ⅰ類戶辦理存款、購買投資理財產品等金融產品、支取現金、轉賬、消費及繳費支付等。此外,為滿足存款人需求,還將開立Ⅱ類和Ⅲ類賬戶。

 

Ⅱ類戶與Ⅰ類戶最大區別是不能存取現金、不能向非綁定賬戶轉賬。銀行對Ⅱ類賬戶設置1萬元人民幣的單日支付限額。

 

Ⅲ類戶與Ⅱ類戶最大區別是僅能辦理小額消費及繳費支付,不得辦理其他業務。銀行對Ⅲ類賬戶設置1000元賬戶資金限額,剩余資金原路返回同名Ⅰ類戶。

 

簡而言之,銀行客戶只要在任何銀行擁有一個Ⅰ類戶,即可在其他銀行以更便捷的方式、如自助機具和電子渠道等開立Ⅱ類戶、Ⅲ類戶,但Ⅱ類和Ⅲ類賬戶在單日支付限額、賬戶余額等方面受限。

 

2、網銀轉賬有望進入全免費時代

 

通知鼓勵銀行對存款人通過網上銀行、手機銀行辦理的一定金額以下的轉賬匯款業務免收手續費。央行相關負責人表示,明年4月1日以后,如銀行對上述轉賬匯款業務還未減免手續費,央行將通過超級網銀系統對相關銀行收費,以督促它免費。

 

3、要求銀行創新支付手段,提供更便捷的服務。

 

如果你在同一家銀行有兩張卡,通過網銀、手機銀行自己給自己轉賬時,銀行不得設置轉賬限額。

 

4、銀行賬號的錢被盜了,怎么辦?

如果你的賬號被盜錢丟了,只要銀行不能證明是你的責任造成的,就要先行向你賠償損失。

 

中國的銀行真的到了要改革的地步了嗎?
 

先來看一個時間表:

誰也沒想到,不到5年時間,中國銀行業就從“利潤高得不好意思說”到了凈利潤增長接近于零!經濟增速放緩、企業盈利狀況欠佳。

 

2015年很難,2016年或許難上加難!

 

這四件事情就像魔咒:

 

1、行長員工離職,帶走整個業務

 

中國銀行副行長王永利離職、華夏銀行副行長黃金老離職、渤海銀行行長趙世剛離職!接二連三,銀行業正經歷一場歷史性的高管離職潮,這也是中國銀行業20年來首次出現的主動離職潮。今年至少已有50位銀行高管離職,一些支行行長直接坦言:不想再回銀行!

 

他們的離職,走的不止是一個人,走的是多年的業務經驗,走的是多年的風控積累,走的是銀行不可或缺的業務!人才越來越重要的時代,如果銀行的人才繼續像流水一樣流走,將會很快步入“癱瘓”!

 

2、銀行柜臺難見年輕人,網點變累贅

 

隨著互聯網的普及,以及移動互聯網的熱潮,加之銀行自己也將很多業務進行線上化,從而導致線下網點柜臺、ATM機使用率直線下降。據農行一支行統計,1小時共有11名客戶,其中8名都是老人!更有數據,工行去年開始86%的業務都是在網上完成!

 

試著問問自己,還有多少年輕人會去銀行柜臺排隊?很快,銀行千千萬萬的柜臺將只能服務于一些實在不能用互聯網的老年人,一方面無法獲取對應的價值,一方面線下網點的成本非常之高,逐漸只有淪為銀行的累贅!ATM機也一樣,現金都被消滅了,ATM機若不創新將只能淪為“廢銅爛鐵”!

 

3、員工降薪,做起非法集資

 

今年以來,銀行存款不翼而飛、存單造假、理財血本無歸,已經不是很“稀奇”,根本原因還是員工的不自覺。銀行日子難過,員工降薪,據了解,某行長60萬年薪直接砍到6萬!

 

另一方面,民間金融的崛起,導致不法分子的增加,他們給銀行員工包括一些行長開出高額利益回報,讓他們憑借自己的職業便利,用銀行身份為不法分子募集資金!致使儲戶上當受騙!

 

所以信銀行沒錯,信理財經理就有危險!也因如此,如果銀行不良繼續飆升,利潤繼續被蠶食,銀行只有繼續從員工身上榨,員工兼職非法集資的風險就越來越高,所以銀行今天千千萬萬分布在全國的員工已變成風險制造點!加強內部管理,對銀行來說非常緊急!

 

4、阿里、騰訊、百度施壓,同行施壓

 

如今馬云、馬化騰、李彥宏都各自開了銀行,并且瘋狂布局各種金融業務,拿下各種金融牌照,其中百度李彥宏更是兩周拿下銀行+保險,一周拿下基金!他們掌握了渠道、數據、入口!他們的崛起讓銀行的存款開始搬家,人才開始流動,用戶開始流失,他們的每一步都給銀行產生巨大的壓力!

 

而另一方面,跟著時代進行改變的銀行已經陸續進行創新,拿最簡單的來說,多家銀行例如招商銀行、寧波銀行等已經進入轉賬全免費時代了,無疑將對其他一些銀行造成巨大壓力,同時手續費又是一筆巨大的收入,割掉后從哪里去彌補,銀行也很著急。很多人問,四大行何時能正式免費轉賬?

 

還是暫停做夢吧。


金融大變革,銀行或許不再是金飯碗了!
 

“去年,我找各種關系,花了很多錢,把剛剛應聘阿里成功的女兒趕進了銀行,現在我非常后悔,是我害了我的女兒!”這是樓下一位保潔阿姨的哭訴,簡單、樸實,卻折射出一場“金融大變革”!

 

之前人們的觀念認為,在中國,銀行破產是一件幾乎不能想象的事情。而現在,銀行破產可能真的要來臨了。銀監會正在醞釀加快推出銀行破產條例,意味著一旦有銀行破產,儲戶的存款將由存款保險機構賠償。可能最多賠50萬元,超出部分不能獲賠或按比例賠付。

 

如果有銀行破產了,儲戶的存款是否會血本無歸?通俗理解就是,國家不再為儲戶在商業銀行的存款兜底,允許銀行破產倒閉。一旦有銀行破產,儲戶的存款將由存款保險機構賠償,但賠償有一定限額。

 

例如,儲戶在單一銀行的存款不高于50萬元,萬一銀行破產倒閉,儲戶將獲得與實際存款金額相等的全額賠償;如果存款超過50萬元,則最多獲賠50萬元,超出部分或者不能獲得賠付,或者像美國和中國臺灣一樣,按一定比例賠付。

 

此外,限額保險賠付金額究竟是包括本金和利息在內,還是只賠付本金,目前尚無明確信息。

 

在我國,國家一直作為金融機構的最后擔保人,實行的是隱性存款保險制度,這也是老百姓對銀行有天然信任感的原因所在。但這并不代表金融機構就不存在經營危機,1998年,受亞洲金融危機沖擊,海南發展銀行因嚴重支付能力不足而關閉,境內居民在該銀行的儲蓄存款本金及合法利息,最后由人民銀行指定工商銀行保證支付。此后發生在河北省肅寧縣的尚村農信社破產案,最后同樣由央行指定其他商業銀行予以救濟。

 

在這里,要特別提醒大家的一點是,銀行理財產品不在銀行破產之后的存款保護范圍之列,包括銀行代售保險公司的保險、基金公司的基金等,這些產品雖然是銀行賣給你的,但是銀行不負責賠償。

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